سوالات متداول
این بیمهنامه دو نوع مسئولیت را پوشش میدهد: مسئولیت کالا و مسئولیت حرفهای مسئولان داروخانهها در ارائه خدمات داروئی.
بیمهگر، خسارت و زیانهای ناشی از اشتباه و تقصیر بیمهگذار یا کارکنان وی در موارد زیر را جبران میکند.
الف - ارائه انواع ترکیبات دارویی، مواد غذائی و نوشابهها، پروتز، ابزار و لوازم پزشکی و کلاً هر نوع کالایی که عرفاً در داروخانهها و دراگ استورها نگهداری و بهفروش میرسد و ممکن است موجب جرح بدنی و فوت اشخاص ثالث شوند
ب - صدمه و زیان ناشی از برچسب غلط یا تحویل اشتباه دارو
ج - اشتباه نسخهپیچ در ترکیب اشتباه مواد شیمیائی مشابه
- عدم النفع
- عمد بیمه گذار
- جرایم و جزای نقدی
- انجام معالجه، مداوا و یا اعمال جراحی كه به تشخیص مراجع ذیصلاح خارج از تخصص بیمه گذار باشد.
- بیمه گذار به دلیل استفاده از مسكرات و استعمال مواد مخدر یا داروی خواب آور، تمركز و هوشیاری لازم را برای مداوای زیان دیده نداشته باشد و باعث صدمه جسمی و یا روانی شود.
- انجام امور پزشكی و درمانی كه به تشخیص مراجع ذیصلاح خلاف قوانین و مقررات جاری باشد
- هرنوع خسارتی كه منشاء آن تشعشعات یونیزه كننده یا رادیواكتیو و انرژی هسته ای باشد مگر آنكه استفاده از آنها برای معالجه بیمار ضروری باشد.
در بیمه نامه مسئولیت، بیمه گر فقط مسئولیت کارفرما را بیمه نموده و در قبال خساراتی که مسئولیت آن بعهده افرادی دیگر ولو کارکنان باشد را پوشش نمیدهد. اما در صورت خریداری پوشش مربوط به پوشش اضافی غرامت جانی ناشی از حوادث حین كار که به دلیل قصور و اشتباه و یا اهمال غیرعمدی توسط کارکنان بیمه گذار در محدوده عملیات ساختمانی بوجود می آید، این خسارات قابل بیمه کردن هستند و دیگر کارفرما نگران موارد پیش آمده نخواهد بود.
مثال: گاهی اوقات کارگری با سهل انگاری خود موجب آسیب دیدگی کارگر دیگر میشود ،با وجود سهل انگاری کار گر، در مواردی بازرس اداره کار ،کارفرما را مسئول حادثه میشناسد و در موارد دیگر، بخشی از خسارت به عهده کارگر مقصر و بخشی به عهده کارفرماست. نتیجه آنکه چون شرکت بیمه مسئولیت کارفرما را پوشش داده ، میتواند خسارت فوق را از شمول تعهدات خود خارج نماید. بنابر این در صورت خریداری این پوشش، موارد گفته شده تحت پوشش خواهد بود.
براساس ماده 32 شرایط عمومی بیمه نامه های آتش سوزی خسارت وارده به موتورها و ماشين هاي برقي در نتيجه اتفاقات زير كه در داخل موتورها و ماشین های مزبور بوقوع بپیوندد، به هر علت تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نمی باشد :
اتصالات و اثرات ناشي از جريان برق پاره شده هادي، جرقه زدن، امواج برقي ناشي از اين اتفاقات، بار زياد و يا عدم كفايت عايق بندي . لكن خساراتي كه در نتيجه اتفاقات مذكور در ساير قسمت هاي مورد بيمه بروز نمايد، تحت پوشش خواهد بود .
بازیافت :آن قسمت از موجودی کالا یا ماشین آلات و لوازم که از حادثه سالم مانده و یا قابل استفاده در جاهای دیگری می باشد را کالای قابل بازیافت می گوییم که ارزش آن توسط کارشناس خسارت ارزیابی شده و از مبلغ خسارت قابل پرداخت کسر می گردد.
استهلاک: اموال و اشیاء براثر کارکرد و استفاده از آنها به مرور زمان کهنه گشته و کیفیت اولیه خود را از دست می دهند. معمولاً هر شیء دارای عمر مفیدی می باشد . کارشناس ارزیاب خسارت میبایست با توجه به نوع کاربری و میزان استفاده و بسته به درصد کهنگی اموال نسبت به تعیین استهلاک اقدام نماید . کلیه کالاها و اموال مصرفی اعم از ساختمان، ماشین آلات، اثاثیه و لوازم مصرفی مشمول استهلاک می باشند . فلسفه وجودی استهلاک در بیمه اموال اصل غرامتی بودن آن می باشد، بدین معنی که بیمه گذار نباید در وضعیت بهتری نسبت به قبل از حادثه قرار بگیرد.
- باید سوخت را از حریق جدا شود
- قبل از بازرسی کارشناسان صحنه حادثه پاکسازی نشود
- اطلاع رسانی به شرکت بیمه و تشکیل پرنده و اعزام کارشناس به محل
موارد ذیل سرقت با شكستن حرز محسوب می شود:
- بازكردن درب بوسیله كلید تقلبی یا هر وسیله دیگر
- ورود سارق به محل مورد بیمه با تهدید و اعمال زور
- ورود سارق به محل مورد بیمه از روی دیوار ، پشت بام و یا حصار
پس از تولد نوزاد در صورتیکه در بدو تولد به هر دلیل نیاز به بستری در بیمارستان طرف قرارداد با بیمه گر وجود داشته باشد، تا مدت هفت روز از بدو تولد بدون نامه رسمی بیمه گذار و فقط یک بار، با صدور معرفینامه امکانپذیر می باشد. بدیهی است پس از مدت فوق سرپرست میبایست با در دست داشتن نامه رسمی از طرف بیمه گذار مبنی بر معرفی نوزاد تازه متولد شده و نیز مدارک ذیل به یکی از شعب صدور معرفینامه مراجعه نموده وپس از ارائه مدارک لازم، معرفینامه برای نوزاد دریافت گردد:
- گواهی ولادت از بیمارستان محل تولد نوزاد
- دستور بستری با ذکر علت آن توسط پزشک معالج
- اصل وکپی کارت ملی پدر و مادر
- اصل شناسنامه پدر یا مادر
بدیهی است بیمه شدگان محترم میبایست پس از دریافت شناسنامه نوزاد، ضمن مراجعه به امور رفاهی سازمان خود، نوزاد را در بیمه تکمیلی ثبت نام نموده و از این پس این نوزاد نیز همچون دیگر بیمه شدگان میتواند از خدمات بیمه تکمیلی بهره مند گردد.
تذکر: حداکثر مهلت قانونی برای ثبت نام نوزاد تازه بدنیا آمده دو ماه بوده، لیکن به بیمه شدگان محترم یادآور میشود در اولین فرصت ممکن پس از تولد نوزاد نسبت به دریافت شناسنامه و ثبت نام وی در بیمه تکمیلی خود، اقدامات لازم و قانونی را بعمل آورند.
هزینه حق العمل که توسط پزشک معالج خارج از صورت حساب بیمارستان از بیمار دریافت میگردد چه اقدامی دارد؟
الف ) عمل جراحی قلب که روی بافت قلب و یا عروق قلب و یا دریچه ها انجام میشود
ب ) عمل جراحی مغز و اعصاب ( شامل اعمال جراحی روی اعصاب محیطی و ستون فقرات اعم از دیسک مهره و زوائد مهره ای نمی شود)
ج ) اعمال جراحی پیوند کلیه
د ) پیوند مغز استخوان
الف - گواهی بیمه گذار مبنی بر تائید هویت بیمه شده و اعلام شماره ردیف بیمه ای و درخواست صدور معرفی نامه برای بیمارستانهای طرف قرارداد
ب - فتوکپی دفترچه بیمه گر اول
ج - در خصوص امکان جبران هزینه زایمان ارائه فتوکپی صفحه دوم شناسنامه بیمه شده به لحاظ کنترل تعداد فرزندان الزامی است
د - گواهی پزشک معالج مبنی بر اعلام نام بیمار – تاریخ بستری – تاریخ عمل جراحی – نوع عمل و یا علت بستری بیمار در بیمارستان و یا درخواست اعمال تشخیصی یا تشخیص درمانی
الف - فتوکپی برابر اصل شده مدارک و صورتحساب توسط بیمه گر اول
ب - رسید مبلغ دریافتی بابت هزینه درمان بیمه شده که به تائید بیمه گر اول رسیده باشد یا تصویر چک دریافتی بابت هزینه درمان بیمه شده از بیمه گر
الف - گواهی بیمه گذار مبنی بر تائید هویت بیمه شده و اعلام شماره ردیف بیمه ای و درخواست پرداخت هزینه درمان
ب - فتوکپی دفترچه بیمه گر اول
ج - اصل صورتحساب بیمارستان و کلیه مدارک پزشکی ممهور به مهر بیمارستان و حسابداری بیمارستان مربوطه
بیمه شدگان گرامی در صورت مراجعه به بیمارستانهای غیر طرف قرارداد با بیمه تکمیلی، میتوانند پس از طی مراحل مربوط به دریافت هزینه های سهم بیمه گر پایه خود، با ارائه مدارک ذیل نسبت به دریافت سهم بیمه تکمیلی خود اقدام نمایند:
- کپی چک دریافت خسارت سهم بیمه گر پایه
- کپی کامل مدارک بیمارستانی برابر اصل شده که به تائید بیمه گر پایه رسیده باشد.
- اصل و کپی کارت ملی بیمار
بدیهی است در صورتی که اسناد مذکور مربوط به فرزندان ذکوری باشدکه به سن سربازی رسیده اند، اصل شناسنامه و مدارک مورد نیاز، همچون تائیدیه ادامه تحصیل در دانشگاه لازم بوده و برای دختران بالای 18 سال نیز اصل شناسنامه مورد نیاز است.
هزینه های زیر از شمول تعهدات بیمهگر خارج است:
1 - اعمال جراحی که بهمنظور زیبایی انجام میشود، مگر اینکه ناشی از وقوع حادثه در طی مدت بیمه باشد.
2 - عیوب مادرزادی مگر اینکه طبق تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمهگر، رفع این عیوب جنبه درمانی داشته باشد.
3 - سقط جنین مگر در موارد قانونی با تشخیص پزشک معالج.
4 - ترک اعتیاد.
5 - خودکشی و اعمال مجرمانه.
6 - حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و آتشفشان.
7 - جنگ، شورش، اغتشاش، بلوا، اعتصاب، قیام، آشوب، کودتا و اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی و عملیات خرابکارانه بنا به تأیید مقامات ذیصلاح.
8 - فعل و انفعالات هستهای.
9 - هزینه اتاق خصوصی مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمهگر.
10 - هزینه همراه بیماران بین 7 سال تا70 سال مگر در موارد ضروری به تشخیص پزشک معالج و تأیید پزشک معتمد بیمهگر.
11 - جنون.
12 - جراحی لثه.
13 - زایمان برای فرزند چهارم و بیشتر.
14 - لوازم بهداشتی و آرایشی که جنبه دارویی ندارند.
15 - جراحی فک مگر آنکه بهعلت وجود تومور و یا وقوع حادثه تحت پوشش باشد.
16 - هزینههای مربوط به معلولیت ذهنی و ازکارافتادگی کلی
17 - بیماریهای فراگیر (اپیدمی)
18-کلیه هزینههای پزشکی که در مراحل تحقیقاتی بوده و تعرفه درمانی آن ازسوی وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی تدوین و اعلام نگردیده است.
19 - هزینه های درمان بیمه شده ای، که ثابت شود در شروع قرارداد، مبتلا به بیماریهای غیر قابل درمان بوده است.
در طول قرارداد صرفا افراد ذیل مجاز میباشند به لیست بیمه شدگان افزوده شوند:
الف - نوزاد بدو تولد
ب - افراد جدید الاستخدام (با ارائه مدارک لازم از سوی بیمه گذار)
ج - همسر تازه ازدواج کرده
بیمه شدگان موظفند قبل از بستری و انجام اعمال زیر توسط پزشک معتمد بیمه گر معاینه گردند:
- رفع عیوب انکساری چشم مانند : لیزیک ، لازک ،PRK و ...
- استرابیسم ( انحراف چشم )
- سپتو پلاستی ( انحراف بینی )
- بیماری هایی که جنبه درمانی آن می بایست توسط پزشک معتمد بیمه گر تایید گردد.
الف - چنانچه بیمه شده، مقصر حادثه و فاقد گواهینامه معتبر متناسب با وسیله نقلیه باشد، هزینه های درمانی نامبرده غیر قابل پرداخت می باشد.
ب - در مورد حادثه تصادف با وسائل نقلیه، چنانچه بیمه شده مقصر حادثه باشد و گواهینامه معتبر متناسب با وسیله نقلیه داشته باشد ، با ارائه مدارک مورد نیاز، از جمله گزارش نیروی انتظامی جمهوری اسلامی ایران، هزینه های درمانی طبق مفاد قرارداد بررسی و پرداخت می شود.
پ - چنانچه بیمه شده زیان دیده باشد، هزینه های درمان وی می بایست از طریق مقصر حادثه جبران گردد .
فهرست اعمال غیر مجاز (سرپایی) در مطب که بیمهگر تعهدی نسبت به آنها نخواهد داشت عبارتند از:
1 - کلیه اعمالی که با بیهوشی عمومی توام باشد.
2 - اعمالی که برای اجرای آن باز کردن حفره شکمی ضروری باشد (از جمله انواع فتق ها)
3 - اعمال جراحی روی استخوانهای بزرگ و طویل بدن
4 - اعمال جراحی داخل قفسه صدری – کاتریسم قلب و عروق
5 - اعمال روی عضلات – اوتار- اعصاب – عروق مگر در مواقع اورژانس
6 - اعمال جراحی داخل دستگاههای تناسلی و ادراری زن و مرد، گذاردن فورمیس و زایمانهای غیر طبیعی و طبیعی
7 - کلیه اعمال جراحی روی ستون فقرات و مغز و نخاع و جمجمه
8 - اعمال جراحی وسیع استخوانهای فک و صورت و داخل حلق (منجمله شکاف کام و لب شکری ، لوزتین و سینوسها)
9 - بیوپسی انساج داخل مری – تراشه – برونش ها – روده ها – مثانه – کبد – طحال
10 - عمل کاتاراکت – گلوکوم – پارگی شبکیه – تومورهای حفره چشم – استرابیسم چشم
11 - عملیات وسیع گوش میانی و داخلی از قبیل تمپانو پلاستی و غیره
12 - عمل جراحی استئوسنتز در شکستگی فکین
13 - بیرون آوردن کیست و تومورهای عمیق استخوانی فکین
14 - رزکسیون فک
15 - رزکسیون کندیل فک
16 - رزکسیون زبان
17 - عمل جراحی باز در آرچ زیگما
18 - جراحی، بریدن و برداشتن غده بزاقی
19 - جا انداختن دررفتگی قدیمی مفصل گیجگاهی – فکی
20 - عمل جراحی روی عصب دندانی – تحتانی
21 - بیرون آوردن ریشه قدیمی و جسم خارجی از سینوس که مستلزم جراحی سینوس است.
- بیمهنامه باربری توسط صاحب کالا خریداری میشود و فاقد فرانشیز است ولی بیمهنامه مسئولیت متصدیان حمل و نقل داخلی توسط شرکت حمل کننده خریداری میشود.
- در بیمه نامه های باربری داخلی، مورد بیمه شامل محموله می باشد و بیمه گذار صاحب کالا است. اما در بیمه نامه های مسولیت متصدیان حمل و نقل، مورد بیمه شامل مسئولیت متصدیان حمل و نقل در مقابل صاحب کالا بوده و بیمه گذار شرکت حمل و نقل می باشد.
- در بیمه باربری داخلی کلیه خسارتهای وارد به کالا براساس شرایط و پوششهای قرارداد (نوع بیمه باربری) جبران می شود در حالیکه در بیمه مسئولیت متصدیان حمل، کلیه خسارتهایی که ناشی از مسئولیت بیمه گذار (خسارتهای ناشی از وسیله حمل) باشد از قبیل آتشسوزی، تصادف، تصادم و واژگونی وسیله نقلیه، سرقت کلی محموله به همراه وسیله حمل و مواردی از این قبیل جبران می شود.
- بیمه نامه باربری داخلی قرارداد مستقیم بین صاحبان کالا و شرکتهای بیمه ای می باشد. بنابراین در این نوع قراردادها مذاکرات رو در رو یکی از عوامل موثر در اجرای بهینه مفاد قرارداد و حفظ منافع بیمه گر و بیمه گذار می باشد. حال آنکه در قراردادهای بیمه های مسئولیت متصدیان حمل و نقل، صاحبان کالا در انتخاب بیمه گر هیچگونه نقشی نداشته و برای جبران خسارت می بایست به متصدی حمل و نقل مراجعه و شرکت حمل و نقل نیز قبل از هر گونه پاسخگویی ابتدا از شرکت بیمه خود (بیمه گر مسئولیت متصدی حمل و نقل) درخواست جبران خسارت می نماید که این پروسه تا حد زیادی دسترسی صاحبان کالا به حقوق خود را در مواقع وقوع خسارت با مشکلات مواجه می سازند.
- لازم به ذکر است در مواقعی که در بیمه باربری خسارت وارد به کالا ناشی از خطرات وسیله حمل باشد، بیمهگر میتواند براساس اصل جانشینی خسارت پرداختی را از شرکت متصدی حمل دریافت نماید.
- حمل کالا با موتورلنج ، بارج، دوبه ولندینگ
- حمل کالا با کشتی طبقه بندی نشده
- حمل کالا با کشتی چارتر
- حمل کالا باکشتی های خارجی بیش از 15 سال سن وکشتیهای ایرانی یا کشتیهای لاینر با بیش از25 سال سن
- خطر جنگ
- درصورت حمل باکشتیهای فله بر یا تانکری با بیش از 10 سال سن که وزن ناخالص آنها کمتراز50000 تن باشد
- عدم حمل با موتورلنج ، بارج،دوبه ولندینگ کرافت
- حمل کالا با کشتی طبقه بندی شده
- درصورتیکه مبدا حمل بیمه نامه حوزه خلیج فارس ودریای خزر باشد
- بیمه نامه های صادراتی
- حمل کالا با کانتینر (تا بندر مقصد- تا مقصد نهایی)
- اصل کلیه نسخ بیمه نامه ، قبض رسید حق بیمه و الحاقیه های صادره
- اصل درخواست بیمه گذار مبنی برابطال بیمه نامه
- اصل نامه بانک ذینفع درخصوص عدم حمل محموله و ابطال اعتباراسنادی گشایش یافته
مدارک مورد نیاز جهت ابطال بیمه نامه باربری وارداتی (درصورتی که بیمه نامه فاقد بانک ذینفع باشد) چیست؟
- اصل کلیه نسخ بیمه نامه ، قبض رسید حق بیمه و الحاقیه های صادره
- اصل درخواست بیمه گذار مبنی برابطال بیمه نامه
- اصل نامه فروشنده درخصوص عدم حمل محموله با ذکرشماره وتاریخ پروفرما
- تصویر ثبت سفارش ابطال شده (درصورت ابطال) و یا اصل ثبت سفارش (نسخه گمرک) جهت رویت (درصورت عدم ابطال ثبت سفارش )
- تکمیل فرم پیشنهاد توسط بیمه گذار
- تصویر پروفرما، اینویس یا فاکتور
- تصویر ثبت سفارش نسخه مخصوص گمرک (جهت بیمه نامه های وارداتی )
- کپی اظهارنامه خروجی (جهت بیمه نامه صادراتی )
بستهبندی کالا ممکن است بهصورت کانتینر، پالت، صندوق، بشکه، کیسه، بندل یا فله باشد. برای مثال:
- چای در جعبههای مخصوص از نوع تحته سهلا با پوشش فویل آلومینومی در داخل جعبه برای جلوگیری از نفوذ رطوبت و عوامل دیگر بستهبندی میشود. ممکن است چندین جعبه در یک پالت قرار گیرند.
- کالاهای فرار نظیر تینر، آستون و غیره در چندین کارتن تشکیل یک پالت را میدهند.
- کالاهایی نظیر تیرآهن و الوار به صورت بندل بر روی عرشه حمل میشود. کالاهایی که بر روی عرشه حمل میشوند به موجب بیمهنامه عادی حمل و نقل تأمین بیمهای ندارند.
- در درون بعضی از کالاها به ویژه انواع الیاف از قبیل پنبه و پشم و کنف، گرما توسعه پیدا میکند و بهعلت رطوبت ممکن است به حدی برسد که ایجاد آتشسوزی خود به خود کند. آتشسوزی خود به خود کالا تحت پوشش بیمه حمل و نقل دریایی نیست. زیرا علت آتشسوزی در این موارد عیب ذاتی است. ولی اگر آتشسوزی به کالاهای دیگر سرایت کند خسارت آتشسوزی کالاهای دیگر تأمین بیمهای دارد.
باید توجه داشت که بهموجب بیمهنامه حمل و نقل، خسارتهای ناشی از کهنگی، پارگی، نشتکردن و شکستگی، تأخیر یا عیبذاتی، یا خسارت ناشی از طبیعت یک کالا پوشش بیمهای ندارد مگر آنکه خلاف آن در قرارداد بیمه توافق شده باشد.
اصل و تصویر بیمه نامه ثالث
اصل و تصویر گواهینامه رانندگی
کروکی پلیس یا گزارش مقاماتاصل و تصویربیمه نامه بدنه
اصل و تصویر کارت شناسایی خودرو
خسارتهای زیر تحت پوشش این بیمهنامه نیست مگر اینکه در بیمهنامه یا الحاقیه آن به نحو دیگری توافق شده باشد.
خسارت های ناشی از سیل ، زلزله و آتشفشان
خسارت های وارده به علت حمل مواد منفجره ، سریع الاشتعال و یا اسیدی مگر انکه موضوع بیمه مخصوص آن باشد
خسارت ناشی از کشیدن میخ و سایر اشیاء روی بدنه خودرو و کاهش ارزش بیمه حتی اگر در اثر وقوع خطرات بیمه شده باشد
خسارت ناشی از سرقت لوازم و قطعات موضوع بیمه پس از وقوع حادثه پرداخت نمیشود
خسارت هایی که به علت استفاده از موضوع بیمه در مسابقه اتومبیل رانی یا آزمایش سرعت به آن وارد شود
خسارت های وارده بر اثر پاشیده شدن رنگ ، اسید و یا سایر مواد شیمیایی روی بدنه موضوع بیمه مگر آنکه ناشی از حوادث تحت پوشش بیمه باشد
حضور همزمان دو خودرو
به همراه داشتن مدارک لازم : کارت خودرو ، بیمه نامه ثالث و گواهینامه معتبر
عدم تعمیر خودرو های مقصر و زیان دیده تا قبل از بازدید توسط کارشناس خسارت شرکت بیمه
داشتن بیمه نامه معتبر در زمان حادثه برای هر دو خودرو
حوادث ناشی از انفجار کپسول گاز(CNG) برای خودروهای تک سوز، که بیمه ثالث شده اند چگونه ارزیابی میشود؟
بیمهشده در بیمه حوادث سرنشین بر حسب سمت تعیین میشود. مثلا راننده اتوبوس، کمک راننده اتوبوس، راننده کامیون، سرنشینان اتومبیل سواری شخصی و غیره. بنابراین هرگاه شخصی تحت یکی از سمتهای ذکر شده در درون وسیله نقلیه بیمه شده قرار گیرد بیمهشده محسوب میشود، در غیر اینصورت، نمیتواند از پوشش بیمه حوادث سرنشین استفاده کند.
مثال: اگر شخصی که مسافران را طبق فهرست دفتر تعاونی سوار اتوبوس میکند، در داخل اتوبوس صدمه ببیند نمیتواند غرامت بگیرد؛ همینطور، باربری که در حال بارچینی یا تخلیه بار از کامیون است
در بیمه حوادث سرنشین، کلیه حوادث مشمول بیمه نیست بلکه بیمهگر متعهد پرداخت غرامت ناشی از حوادث معینی است که در شرایط عمومی بیمهنامه ذکر شده است که میگوید: "حادثه یا حوادث موضوع این بیمهنامه شامل آتشسوزی یا انفجار یا تصادف، واژگون شدن، منحرف شدن یا سقوط وسیله نقلیه بیمهشده است که موجب جراحت یا صدمه بدنی قابل تشخیص پزشک شود". بنابراین، بیمهگر در صورتی غرامت میپردازد که اتومبیل بیمهشده دچار یکی از حوادث مندرج در بیمهنامه شود و سرنشین بیمهشده صدمه بدنی ببیند یا جان خود را از دست بدهد. در سایر موارد بیمهگر تعهدی نخواهد داشت.
برای مثال، اگر مسافری بهطور اتفاقی سرش بهجایی بخورد و صدمه ببیند یا وسیله ای پرت شود و صدمهای به مسافر بزند بیمهگر تعهدی در جبران این قبیل غرامتها ندارد.
خطرهای استثنا شده در بیمه حوادث سرنشین عبارتند از:
الفـ حوادث قهری (سیل، زلزله، طوفان)
بـ جنگ، انقلاب، شورش، اعتصاب، راهزنی
پـ بهکاربردن وسیله نقلیه در مسابقات شرطبندی، آزمایش فنی رانندگی
تـ تابشهای هستهای و رادیواکتیو
ثـ سوختگیری اتومبیل
نداشتن بیمه نامه برای وسیله نقلیه، خلاف قانون است و تبعات زیر را به دنبال خواهد داشت:
- در صورت وقوع حادثه رانندگی، هیچ شرکت بیمه ای خسارت را پرداخت نمی کند
- هر موقع که بخواهد بیمه شخص ثالث بخرد، باید علاوه بر حق بیمه جدید، حق بیمه روزهایی را هم که وسیله نقلیه او بیمه نداشته (تا حداکثر یک سال) را بپردازد.
این نوع بیمه متداولترین رشته بیمه مهندسی می باشد که به موجب آن کلیه خساراتی که در تمام طول زمان احداث پروژه ممکن است به موضوع پروژه ، ماشین آلات و تجهیزات در پروژه وارد آید و یا صدمات جانی و مالی وارده به اشخاص ثالث را تا حد معین تحت پوشش قرار می دهد . مدت بیمه نامه های مهندسی معمولا شامل مدت اجرای پروژه از مرحله تجهیز کارگاه تا اتمام کلیه عملیات اجرایی پروژه و نیز مدت دوره نگهداری می باشد.
برخی از خطرات تحت پوشش عبارتند از: آتش سوزی،صاعقه، انفجار،سیل، طغیان آب، انواع طوفان، زلزله، نشست، لغزش و رانش زمین، دزدی، طراحی غلط، اجرا یا کیفیت نازل، فقدان مهارت، غفلت اعمال ناشی از سوء نیت یا خطاهای اشخاص که باعث بروز خسارت در انواع سازهها میشوند. علاوه بر پوششهای فوق، هزینه برداشت ضایعات و خسارتهای جانی و مالی در برابر اشخاص ثالث نیز قابلیت بیمه شدن دارند
برخی از استثنائات عبارتند از: خطر جنگ و تشعشعات هسته ای، ریسک های سیاسی ، خسارتهای عمدی و طراحی های غلط.
بیمهنامه آتشسوزی
بیمهنامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
بیمه دامهای صنعتی
بیمهنامه آتشسوزی
بیمهنامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
بیمه دامهای صنعتی
بیمه آتشسوزی جهت ساختمان و موجودی بیمهگذار
بیمه مسئولیت کارفرما جهت پرسنل مستقر در باشگاه
بیمه اسبهای مسابقه جهت پوشش حوادث وارد به اسبها
بیمه مسئولیت مدیران مجموعههای ورزشی جهت پوشش سوارکاران و تماشاچیان در محیط باشگاه
بیمه مسئولیت مدیران مراکز اموزشی در قبال مراجعه کنندگان
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
بیمه عمر و حوادث گروهی و درمان تکمیلی به شرط اینکه تعداد پرسنل حداقل 50 نفر باشند
بیمهنامه مسئولیت مدنی مدیران مراکز ورزشی در قبال مراجعه کنندگان
بیمهنامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
بیمه مسئولیت مدیران مراکز اموزشی در قبال مراجعه کنندگان
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
بیمه عمر و حوادث گروهی و درمان تکمیلی به شرط اینکه تعداد پرسنل حداقل 50 نفر باشند
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پروژههای صنعتی، تولیدی، خدماتی
مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث
استثناها در واقع خطراتی هستند که خسارت ناشی از آنها جزو تعهد بیمهگر نیست. در اغلب بیمههای اموال، سهخطر استثنا شده است:
- خطر جنگ
- خطر انرژی هستهای و مواد رادیواکتیو
- خطر برخورد امواج صوتی هواپیماهائی که با سرعتی فراتر از صوت پرواز میکنند
در قرارداد بیمه، ایفای تعهد بیمه گزار پرداخت حق بیمه در اول قرارداد یا پرداخت قسطی حق بیمه بشرط موافقت بیمه گر می باشد. از سوی دیگر، ایفای تعهد بیمه گر یعنی پرداخت خسارت، موکول به تحقق خطر بیمه شده در آینده و در زمان اعتبار قرارداد بیمه است که هم تاریخ وقوع مشخص نیست و هم میزان خسارتی که بیمهگر باید بپردازد و در بیمه عمر نیز بیمهگر تعهد خود را پس از مدت نسبتاً طولانی ایفا میکند. همچنین در برخی از رشتهها نظیر بیمه مسئولیت، بیمهگر پس از رسیدگی به پرونده مسئول حادثه، در مراجع قضائی تعهد خود را ایفا میکند. بدینترتیب بیمهگر باید همیشه مبالغی در اختیار داشته باشد که متعلق به بیمهگذاران است و مربوط به تعهدات آینده بیمهگر. این مبالغ را ذخایر فنی مینامند. بیمهگر در پایان سال مالی هنگام بستن حسابها، ذخایر فنی را محاسبه و نگهداری میکند.
شرکتهای بیمه موظفند علاوه بر ذخایر فنی ذخایر دیگری بهنام اندوختههای قانونی نگه دارند. اندوختههای قانونی قسمتی از سود ویژه شرکت است که طبق مقررات باید نگهداری شود. اندوختههای قانونی تا میزان معینی اجباری است و پس از رسیدن به درصدی از سرمایه شرکت اختیاری میشود. انواع ذخایر فنی عبارتند از:
الف - ذخیره حق بیمه یا همان حق بیمه عاید نشده
ب - ذخیره خسارتهای معوق
پ - ذخیره خسارتهای واقع شده ولی اعلام نشده
ذخیره ریاضی (مخصوص بیمه های عمر)
ث - ذخیره مشارکت در منافع
بیمهگذار بهدلائل زیر ممکن است خسارت واقع شده را بهموقع به بیمهگر اعلام نکند
الف - خسارت در روزهای پایانی سال اتفاق افتاده و بیمهگذار فرصت نکرده است تا به بیمهگر اعلام کند.
ب - بیمهگذار، از تحت پوشش بیمهای بودن خسارت اطمینان ندارد.
پ - بیمهگذار از تحقق خطر منجر به خسارت بیخبر است.
ت - بیمهگذار قادر نیست که به بیمهگر اطلاع بدهد.
بیمهگذار با وجود ذخیره ریاضی میتواند:
الف - بیمهنامه عمر خود را بازخرید کند
ب - اگر قادر به پرداخت حق بیمه نیست آنرا به سرمایه مخفف تبدیل کند
پ - از محل ذخیره ریاضی وام بگیرد
در صورت صدور بیمه نامه به صورت نقدی اگر بیمهگذار حق بیمه را در موعد مقرر پرداخت نکند یعنی تعهد خود را انجام نداده است، بنابراین بیمهگر هم تعهدی برای پرداخت خسارت نخواهد داشت.
در صورتی که بیمه نامه به صورت قسطی صادر شده باشد و بیمهگذار بخشی از حق بیمه را پرداخته و بقیه را نپرداخته باشد، یعنی ناقص تعهد خود را انجام داده، بنابراین بیمهگر هم مقابله به مثل میکند و به همان نسبت خسارت بیمهگذار را میپردازد
تشدید خطر به دو صورت امکانپذیر است:
الف - اگر تشدید خطر در نتیجه عمل خود بیمهگذار باشد، برای مثال، مورد استفاده بیمه شده را تغییر دهد، مثلا منزل مسکونی را به واحد تولیدی تبدیل کند. در این صورت تا حد امکان باید قبل از تغییر و تشدید خطر موضوع را به اطلاع بیمهگر برساند تا بیمهگر با صدورالحاقیه و دریافت حق بیمه اضافی (اگر تعلق بگیرد) مراتب را تأیید کند. اگر قبل از تغییر، چنین کاری امکانپذیری نباشد باید بلافاصله پس از تشدید خطر به بیمهگر اطلاع داده شود.
ب - اگر تشدید خطر در نتیجه عمل بیمهگذار نباشد بلکه در نتیجه عمل شخص ثالث باشد تا هنگامی که بیمهگذار از آن خبردار نشود وظیفهای ندارد. برای مثال یکی از همسایگان پارکینگ خود را به تعمیرگاه اتومبیل تبدیل کرده. ولی بیمهگذار باید ظرف ۱۰ روز از تاریخ اطلاع مراتب را به اطلاع بیمهگر برساند. این ۱۰ روز نیز از دستورهای آمرانه قانونگذار است و نمیتوان آن را کاهش داد.
موارد زیر نقص عضو و از کارافتادگی دائم کلی محسوب میشود و غرامت این موارد معادل صددرصد سرمایه بیمه شده خواهد بود.
- نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو دست، حداقل از مچ
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع دو پا، حداقل از مچ
- از کارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا، حداقل از مچ
- از دست دادن هر دو پنجه ها
- قطع کامل نخاع
- ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
- برداشتن فک پایین